В настоящее время в мире не самая стабильная экономическая ситуация. Люди залезают в долги, чтобы купить элементарную бытовую технику, подержанный автомобиль, а о квартире, при таком раскладе, уже и речи быть не может. Все эти обстоятельства увеличивают доходы банков и делают востребованной ипотеку, как единственный способ приобрести квартиру. Во время пандемии государство предлагало поддержку гражданам, у которых были долги по кредитам и микрозаймам, например, давала отсрочки по выплатам, чтобы банки не начисляли штрафы и пени. На данный момент обсуждается повторное введение кредитных каникул, но дальше разговоров и редких сообщений в СМИ дело не идет.

Если вы понимаете, что не можете самостоятельно справиться с накопившимися долгами, советуем рассмотреть вариант оформления банкротства физических лиц. Не стоит бояться статуса «банкрот» - это сугубо юридический термин, который никак не скажется на вашем моральном облике. Если человек не афиширует данный факт, скорее всего, знакомые и родственники даже не узнают о прохождении процедуры. Статус должника приносит куда больше проблем, чем разговоры за спиной. Поэтому советуем прочитать эту статью и узнать, что происходит с ипотекой во время банкротства.

Банкротство при действующей ипотеке

Сразу ответим на основной вопрос: можно ли подать на банкротство при ипотеке. Да, это возможно. Ипотека отличается от потребительского займа тем, что после покупки имущество, в виде дома или квартиры, не принадлежит заемщику. Пока все деньги не будут выплачены, жилье находится в залоге у банка. Банкротство бывает двух видов: судебное и внесудебное. Оба варианта подходят для списания долгов по ипотеке, но имущество в виде квартиры, будет выставлено на торги, чтобы выручить деньги и отдать их кредиторам. Рассмотрим условия для каждого варианта отдельно, опираясь на Федеральный Закон №127.

Внесудебное банкротство

• Проводится через МФЦ и считается упрощенной процедурой.
• Бесплатное.
• Общая сумма долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей.
• Не требуется привлечение финансового управляющего.
• Необходимо постановление об окончании исполнительного производства, если было судебное разбирательство.
• Процедура имеет строгие сроки, ровно за 6 месяцев проблема будет решена.
• Подходит для тех граждан, у которых нет имущества, подходящего для реализации.
• Возможно только при условии отсутствия любых доходов.

Судебное банкротство

• Проходит через Арбитражный суд.
• Общая сумма долга (по всем обязательствам, а не только по ипотеке) от 220 000 рублей.
• В среднем длительность всего процесса составляет 6-8 месяцев с момента подачи заявления. Закон не прописывает четкие сроки для этого типа банкротства.
• Постановление об окончании исполнительного производства не нужно.
• Судебное банкротство может быть двух видов: реструктуризация долга или реализация имущества.
• Требуются финансовые вложения. Оплата госпошлины, услуг финансового управляющего, публикаций в Коммерсантъ и ЕФРСБ. За все это придется заплатить около 42 300 рублей.

В таком варианте не получится сохранить квартиру, ее заберут, как и другое имущество. Есть возможность закрыть ипотеку и подать на банкротство уже после этого, тогда, при благоприятном развитии событий, квартира останется с вами. В рамках судебного банкротства возможны две процедуры, о которых мы уже сообщали, рассмотрим их особенности.

Что из себя представляет процедура реструктуризации долгов?

Главное, что необходимо знать: такой вариант поможет сохранить квартиру. Однако суд очень редко на практике прибегает к реструктуризации долгов. В сущности, процесс заключается в составлении плана выплат для погашения задолженности - максимальный срок 3 года. Если человек имеет официальный доход и в состоянии выплатить долг, суд назначает эту процедуру. Собирается совет кредиторов, изменяют условия оплаты, назначают сроки. Если должник не справится, то суд назначит процедуру реализации имущества. Больше не будет возможности сохранить недвижимость.

Реализация имущества должника

Вторая процедура в рамках банкротства физического лица - это реализация имущества. Как она проходит:

1. На первом судебном заседании назначается данная процедура. Утверждается финансовый управляющий, его кандидатуру выдвигает СРО, которую выбрал инициатор заявления. Инициатором могут выступать как кредиторы, так и сам должник.
2. Финансовый управляющий анализирует все сделки, совершенные должником за последние три года. Если будут замечены подозрительные действия, как, например, продажа имущества родственникам по стоимости меньше рыночной, то такая сделка будет признана недействительной. Если останавливаться на том же примере, это значит, что родственник вернет имущество должнику, получит свои деньги обратно.
3. Финансовый управляющий проводит оценку имущества и включает его в конкурсную массу, после чего начинаются торги. Ипотечная квартира тоже будет продана.
4. Когда все возможное имущество будет продано, реализация заканчивается. Даже если вырученных средств не хватит для погашения всех долгов, должник избавляется от обязательств по выплатам.

Какие документы нужны для банкротства физических лиц при ипотеке?

Бумаги для оформления банкротства физических лиц нужно подавать в виде копий или же в электронном формате. Во втором случае необходимо отправить все документы через электронную систему «Мой арбитр».

Мы предлагаем примерный список, в действительности потребуется куда больше, поэтому мы советуем обратиться к юристу, который может собрать все необходимое и ускорить процедуру прохождения банкротства:

• Паспорт.
• Свидетельства о регистрации брака, о разводе, о рождении детей.
• Брачный договор, если он есть.
• Свидетельство о присвоении СНИЛС и сам СНИЛС.
• Справка об отсутствии статуса ИП или выписка из ЕГРИП. Также получается в налоговой инспекции. Важно! Такая справка действует всего 5 дней.
• Выписка по лицевому счету застрахованного лица.
• Если вам приходится оплачивать дорогостоящее лечение по причине болезни, или если у вас есть инвалидность, необходимо приложить справку.
• Документы по ипотеке.
• Справка о доходах за 3 года.
• Выписки по банковским счетам за 3 года.
• Документы о недвижимом/движимом имуществе: свидетельства о собственности на квартиру, земельный участок, жилой дом, нежилое помещение, ПТС, свидетельства о регистрации автомобиля.
• Договоры купли-продажи или дарения имущества за последние 3 года. Приложите копии договоров на квартиру, автомобиль, мотоцикл к заявлению.

Можно ли оформить банкротство с сохранением ипотеки?

Некоторые граждане интересуются: можно ли сохранить квартиру, платить ипотеку дальше, но избавиться от долгов перед банками или микрокредитными организациями. К сожалению, такой вариант невозможен. Банкротом может стать только гражданин, который находится в трудной финансовой ситуации и не может самостоятельно оплачивать долги. Финансовая несостоятельность не предполагает избирательного подхода.

Во-первых, это ущемляет права кредиторов. Если на должника оформлена ипотека и он хочет избавиться от другого долга, значит, кредиторов минимум два. Один будет втянут в судебные разбирательства, должен будет участвовать в совете кредиторов, из всех денег должника получит только часть, по итогу, долг и вовсе спишут. Это сплошные временные и финансовые убытки. И в то же самое время другой кредитор ничего не теряет и получает деньги от гражданина, как ни в чем не бывало.

Во-вторых, при оформлении банкротства через Арбитражный суд, финансовый управляющий составляет полный список кредиторов, где есть и банк, выдавший ипотеку. После списания долгов будет незаконно перечислять деньги кредиторам, потому что банкрот уже никому ничего не должен.

Из-за этого нельзя совместить ипотеку с банкротством.

Военная ипотека при банкротстве

Военная ипотека отличается от обычной. По факту, за военного выплачиваются средства со счета Министерства обороны, поэтому он не является плательщиком. Если вдруг возникают проблемы с кредитами и появляется необходимость в оформлении банкротства физического лица - ипотечная квартира останется у военного.

Банкротство и ипотека: единственное жилье

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что единственное жилье должника неприкосновенно. Это работает, если речь идет о классическом варианте банкротства со списанием долгов по кредитам и микрозаймам. С ипотекой ситуация обстоит иным образом. Пока гражданин не оплатит полную стоимость квартиры или дома, недвижимость будет в залоге у банка. Именно поэтому такое жилье не считается единственным, соответственно, закон тут должника не защитит. Не получится и долг по ипотеке списать, и недвижимость сохранить.

Некоторые граждане берут дополнительный потребительский кредит и погашают остаток ипотеки. После этого квартира переходит в собственность и становится единственным жильем, которое забрать уже не получится. Однако, сейчас рассматривается вариант изменения действующего закона в сфере банкротства. Планируется разрешить изымать единственное жилье в рамках реализации имущества должника. В таком случае квартиры будут терять не только граждане с долгами по ипотечным кредитам, но и по потребительским.

Банкротство созаемщика по ипотеке

Когда оформляют ипотеку, заемщикам разъясняют понятие солидарной ответственности. Зачастую созаемщиком выступает супруг или супруга, нужно учитывать, что ответственность по ипотеке у них равная. Всего может быть два варианта:

1. Супруг, на которого оформлена ипотека, решает оформить банкротство, второй супруг тоже будет вовлечен в процедуру.
2. На одного супруга оформлена ипотека, а второй начинает прохождение процедуры банкротства. Так получается сохранить ипотечную квартиру, к супругу не будет никаких претензий.

Банкротство супруга при ипотеке во втором случае пройдет удачно, если не допускаются просрочки, иначе проблем станет только больше. Не исключено, что обоим супругам придется обращаться в Арбитражный суд.

Ипотека после банкротства физического лица

Взять ипотеку с банкротством можно, закон никак это не запрещает. В течение 5 лет после прохождения данной процедуры банкрот обязан уведомлять о своем статусе. Некоторые люди пытаются скрыть факт списания долгов, предупреждаем, что в этом нет никакого смысла. Да, при оформлении заявки вы оставите графу пустой, а потом сотрудники банка будут проверять все оставленные вами данные. Они обязательно проверяют реестр ЕФРСБ и увидят там публикацию о том, что человек является банкротом.

Мы рекомендуем сначала улучшить свою кредитную историю. Стоит взять кредитку и оплачивать ей большую часть покупок. Со временем кредитные лимиты увеличат, у банка появится к вам доверие. Помните, что повторное банкротство можно будет оформить только через 5 лет, если действовать через суд. В МФЦ с заявлением получится обратиться лишь через 10 лет.

Последствия банкротства физического лица.

Оформление банкротства физических лиц позволяет списать долги по ипотеке, но при этом влечёт за собой такие последствия:

• в течение следующих 5 лет вы не сможете объявить себя банкротом;
• в течение 3 лет вы не сможете занимать некоторые управленческие должности, такие как: генеральный директор, главный врач, главный бухгалтер;
• оформление процедуры через суд требует финансовых вложений.

Подробности судебного банкротства вы можете узнать на бесплатной консультации опытных юристов - обратитесь в КредитаНет уже сегодня.

Практика в КредитаНет: дела, которые мы успешно завершили

Дело А51-15654/2021

9 июля 2021 года к нам в КредитаНет обратилась Ирина Владимировна. У нее была задолженность по кредитам и микрофинансовым займам, платить возможности не было. По решению суда была введена процедура реализации имущества и долг на сумму 853 892 рубля был списан.

Дело А56-17399/2022

24 марта 2022 года к нам в КредитаНет обратилась Елена Дмитриевна. У нее была задолженность в размере 87381 рублей. Возможности платить не было и клиентке была введена процедура реализации имущества по решению суда. Уже 26 октября 2022 были списаны все долговые обязательства.

Дело А04-1115/2022

21.04.2022 в КредитаНет обратилась Виктория Викторовна с долгами на сумму 65470 рублей. Опыт и слаженная работа нашей команды дали возможность клиентке уже 11.01.2023 почувствовать себя свободной от гнетущих долговых обязательств.

Реклама. ООО «КРЕДИТАМНЕТ» ОГРН 1217700341980 ИНН 7726480007 ERID 2SDnjcywYNL